Фетва о банковских вкладах

Хвала Аллаху, Господу миров!
Да будут благословение и мир
Мухаммаду — нашему господину и последнему из пророков,
его роду и его сподвижникам!
ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 86 (3/9)
О банковских вкладах (банковских счетах)
Совет Исламской академии правоведения (фикха) при Организации Исламская Конференция в ходе своей Девятой сессии, созванной в Абу Даби (Объединенные Арабские Эмираты) 1-6 месяца зуль-каада 1415 года по хиджре (1-6 апреля 1995 г.),
ознакомившись с результатами поступивших в Академию исследований на тему «Банковские вклады (банковские счета)»; заслушав дискуссию по этому вопросу;
постановил:
1. С точки зрения мусульманского права (фикха), вклады до востребования (текущие счета), находящиеся в исламских банках или банках, выплачивающих процент, представляют собой ссуду, поскольку банки — получатели вклада являются гарантами сохранности и обязаны, согласно шариату, возвращать вклады по первому требованию клиента. Наличие у банка собственных средств в достаточном количестве не меняет статуса вклада в качестве ссуды.
2. Банковские вклады делятся на два вида в зависимости от характера банковских операций, проводимых с ними:
• вклады, по которым начисляются проценты в банках, работающих под проценты. Они по сути представляют собой ростовщические кредиты (риба), запрещенные шариатом во всех видах, будь то вклады до востребования (текущие счета), срочные вклады, вклады, выплачиваемые по предварительному извещению, сберегательные вклады;
• вклады, которые размещаются в банках, фактически соблюдающих положения шариата относительно инвестирования средств с целью получения части прибыли. Эти вклады представляют собой средства для доверительного инвестирования (мудараба}. По отношению к ним применяются положения мусульманского права (фикха), касающиеся операций по совместному инвестированию капитала (мудараба) (кирад). В частности, одним из таких положений является то, что исполнитель проекта (мудариб) в лице банка имеет право получать гарантированную часть прибыли по итогам вложения инвестиционного капитала (мудараба).
3. Гарантии сохранности вкладов до востребования (текущие счета) обеспечиваются дебиторами (акционерами банка), поскольку только они распоряжаются прибылью от вложения этих средств. Средства, размещенные на специальных инвестиционных счетах, не обеспечены подобными гарантиями, поскольку они инвестируются в конкретные проекты и не находятся в полном распоряжении банка.
4. Вклады, в том числе вклады до востребования (текущие счета) и инвестиционные вклады, могут служить залогом. Заклад суммы вклада исключает возможность распоряжения им со стороны владельца счета на весь срок залога. Если получателем залога является сам банк, в котором находится текущий счет, то необходимо перевести средства с текущего счета на инвестиционный. Это исключит возможность превращения ссуды в кирад (доверительный инвестиционный капитал (мудараба)). При этом гарантия акционеров банка прекращается, а отношения между владельцем средств и банком превращаются в кирад, когда стороны становятся партнерами по доверительному инвестированию (мудараба). Прибыль по вкладу причитается его владельцу, дабы исключить возможность извлечения пользы получателем залога (кредитором) в результате возрастания суммы залога.
5. Разрешается удержание банком средств со счета клиента, если это согласовано между ними.
6. Основополагающим принципом законности подобных операций является надежность партнеров и их взаимное доверие; предоставляемая сторонами информация должна исключать возможность сомнения и обмана, соответствовать реальному положению вещей и быть разрешенной шариатом. Банки обязаны предоставлять информацию, подтверждающую их платежеспособность, участвовать лишь в надежных операциях и избегать обмана партнеров.

Аллах всезнающий!